銀行強勢大跨界 電商價格戰(zhàn)再掀高潮

　　【中國鞋網(wǎng)-鞋業(yè)趨勢】京東商城與蘇寧、國美之間的價格混戰(zhàn)硝煙未散，有著金融大佬之稱的中國銀行業(yè)也摩拳擦掌，對電子商務市場表現(xiàn)出了特別的興趣。日前，中國建行銀行旗下電子商務金融服務平臺——善融商務正式開業(yè)。而此前，交通銀行旗下平臺“交博匯”、工行與新浪合作設立的新浪商城也均已上線。

　　如今的電子商務界，早已是群雄割據(jù)，價格戰(zhàn)或明或暗，競爭激烈甚至慘烈，“燒錢”似已成為入門者的必經(jīng)之路。但這并不妨礙各銀行大跨界進軍。他們已不甘于和電商合作、“小打小鬧”的模式，而是直接將觸角升到互聯(lián)網(wǎng)的最前端。

　　龐大的銀行看上小小的電商，頗令市場費解：是電商盈利前景可觀到讓被視為“暴利”行業(yè)的銀行怦然心動，還是另有打算?建行的解釋是，善融商務無意與淘寶、京東商城競爭，建行看中的更非電商本身，而在于對信息的捕獲。

　　大跨界 銀行也做電商

　　日前，建行電子商務金融服務平臺——善融商務正式開業(yè)。

　　作為為數(shù)不多的銀行系企業(yè)級電商平臺，善融商務的誕生尤為低調：沒有實體的開業(yè)慶典，沒有正式的新聞發(fā)布會，所謂“正式開業(yè)”正如其棲身地互聯(lián)網(wǎng)一樣虛擬無落點。

　　刻意的低調，無礙其被建行視為領跑同業(yè)的一大發(fā)力點。

　　就在8月15日召開的夏季工作會議上，建行董事長王洪章指出，目前經(jīng)濟和社會的網(wǎng)絡化程度日趨深化，對銀行經(jīng)營模式、盈利模式帶來了革命性的變化，建行將在手機支付、電子商務、供應鏈金融、金融社會化網(wǎng)絡服務等領域搶占先機，趕上或領跑同業(yè)。

　　善融商務被建行視為“順應電子商務發(fā)展潮流，結合傳統(tǒng)金融服務優(yōu)勢和新興電子商務服務應用而搭建的，全流程、綜合性電子商務服務平臺。”

　　這是一個融合B2B、B2C的綜合性服務平臺，更通俗的理解，可以將其個人商城(B2C)類比淘寶，賣衣服、賣鞋，也賣護膚品;企業(yè)商城(B2B)則如阿里巴巴，旨在為企業(yè)之間搭建交易平臺。

　　當然，善融商務的定位并不辜負建行的雄厚資金及金融服務實力。

　　相比傳統(tǒng)電商，善融商務差異化也是其最看重的定位：為客戶提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務，“亦商亦融”這一標語充分彰顯了其定位及其訴求。

　　一個最直接彰顯其特色的標志即是，買方在購買物品時，善融商務會為其提供普通支付、貸款支付以及組合支付(包括普通支付、個人融資分期支付)三種可選方式。

　　善融商務并不是首家涵蓋B2B、B2C的銀行系綜合電子商務平臺，但善融商務的誕生，仍被視為銀行新生事物，并引來市場對銀行系電商的密切關注。

　　實際上，幾個月前，交通銀行所推“交博匯”亦已上線，通過該平臺，企業(yè)可在十分鐘內建立一個自己的網(wǎng)上商務平臺，實現(xiàn)商品銷售、企業(yè)采購、企業(yè)收款、品牌推廣、在線促銷、信息資訊、金融理財、融資授信等眾多服務。

　　更早前，工行與新浪曾合作設立新浪商城。目前各大銀行也基本擁有基于信用卡服務的網(wǎng)上商城，但更多僅限于B2C平臺，比如招行信用卡商城，被視為目前銀行涉足電商最為成功的案例之一。

　　與已有銀行系網(wǎng)上商城相比，建行、交行新推商城的區(qū)別在于涵蓋了B2B平臺，更具企業(yè)級規(guī)模，并非信用卡業(yè)務的一個衍生品。

　　但作為初生的平臺，善融商務、交博匯仍顯稚嫩，比如善融商務個人商城，商品只是按照類別予以歸類，卻沒有細分品牌，這在京東商城、淘寶則是基本的一個劃分標準。

　　在商品齊備、商戶的入駐、平臺的知名度乃至交易量等多個方面，銀行系電商仍不足以與淘寶、京東抗衡，但這并不妨礙市場對低調卻“貴族出身”的銀行系電商投以好奇的目光。據(jù)本報記者了解，仍有多家商業(yè)銀行亦有打算開辦自己的電商平臺，有的銀行甚至構想，在幾年內將平臺交易量做到十多萬億，可謂雄心勃勃。

　　危機感來襲 銀行不甘屈居互聯(lián)網(wǎng)末端

　　進駐電商領域儼然成為銀行業(yè)一股蓄勢待發(fā)的潮流。

　　外界不解的是，在阿里巴巴、京東商城、當當?shù)葞状髠鹘y(tǒng)電商已然形成多頭壟斷的格局下，這些金融界大佬，何以要在此刻選擇大跨界進軍電商?

　　搭建善融商務平臺的操刀者，建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷說，一個主要的促發(fā)因素便是電子商務及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對銀行傳統(tǒng)業(yè)務帶來的沖擊。

　　他所指沖擊最為突出的體現(xiàn)即是，以支付寶(微博)為代表的第三方支付發(fā)展迅速，對銀行網(wǎng)上支付、結算產(chǎn)生的巨大壓力。

　　簡單而言，第三方支付就是買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

　　“在電子商務交易中，部分買方會選擇將資金轉至支付寶等第三方支付平臺，此時銀行只是充當了給支付寶充值的功能，而銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結算此時都被第三方支付平臺屏蔽，銀行處于互聯(lián)網(wǎng)交易支付結算的末端地位。”

　　徐捷說，善融商務的推出，正是建行希望走到更前端，改變以往被動局面，并以此與同業(yè)形成差異化競爭優(yōu)勢的一大努力。

　　根據(jù)EnfoDesk易觀智庫發(fā)布的《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額連續(xù)四個季度保持快速增長，全年交易額規(guī)模達到2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。

　　迅猛的發(fā)展勢頭還將持續(xù)。

　　易觀智庫分析師張萌預計，2012年第三方支付交易額規(guī)模將大增至3.84萬億，增幅81%，到2014年，第三方支付交易金額規(guī)模將達到9.94萬億。

　　支付寶研究院專家陳達偉告訴本報記者，在參加最近一次央行相關會議中，相關人士還表示要支持第三方支付的發(fā)展。

　　作為開放性的平臺，第三方支付發(fā)展迅速，目前已經(jīng)形成幾方割據(jù)的狀態(tài)，其中支付寶占據(jù)了近半壁江山，今年二季度占第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額的份額為47.3%。

　　實際上，第三方支付對銀行的沖擊并不限于網(wǎng)上電子商務交易，且已延伸到銀行更為傳統(tǒng)的業(yè)務，比如繳納水電煤氣費。

　　支付寶曾對外披露，2011年蘇州支付寶用戶人均消費為6988.77元，有近5萬人每個月使用支付寶繳納水電煤氣費。

　　第三方支付功能似乎仍待挖掘，愈發(fā)齊備。

　　徐捷說，在跨行服務上，第三方支付改善了客戶的體驗，與銀行是互補的關系，但其對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的滲透，確實給銀行帶來了潛在挑戰(zhàn)，雙方此時又是競爭關系。

　　志不在電商 最看重信息捕獲

　　銀行顯然難以坐視“蛋糕”被外來人蠶食，但收復支付失地不是銀行系電商的主要訴求，也不足以激發(fā)銀行大跨界進軍。

　　實際上，搭建屬于自己的電商平臺后，銀行自身無法解決的跨行支付問題依然需要依賴第三方支付平臺的支持。

　　第三方支付作為開放性平臺，可以對接多個銀行端口，被視為跨行交易的一大橋梁。如果消費者選擇在善融商務上購買產(chǎn)品，但又不持有建行借記卡或信用卡，此時便可借助第三方支付平臺完成交易，這也是善融商務雖然隸屬具備支付結算功能的銀行，卻依然要引入通聯(lián)支付、寶易互通等多家第三方支付公司，以及和銀聯(lián)合作的原因。

　　根據(jù)徐捷所言，善融商務最根本的目的是在捕獲信息，構建自己的網(wǎng)絡商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務，更好地服務客戶，形成競爭優(yōu)勢。

　　信用體系對銀行而言是寶貴的財富，銀行可以依此判斷客戶資質，并考慮提供不同類型的金融服務。

　　建行對網(wǎng)絡商業(yè)信用的訴求，最早可回溯至2007年6月9日。

　　這一天，建行與電商界老大阿里巴巴正式攜手，推出新一代網(wǎng)絡銀行，目標直指小企業(yè)貸款難的問題。阿里巴巴看上了建行的“財大氣粗”;建行則相中了阿里巴巴所積攢的網(wǎng)絡商業(yè)信用。雙方的合作被認為可以打破原本橫貫在銀行與小企業(yè)之間的鴻溝，將網(wǎng)絡信用度作為貸款的參考標準之一，從而使企業(yè)不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔保等來突破資金層面的束縛，實現(xiàn)進一步成長。

　　彼時，阿里巴巴根據(jù)其網(wǎng)站交易積累的商務信用，已建立了一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫中所有商戶的信用紀錄最長達六年。

　　在隨后的21個月時間里，建行浙江省分行借助雙方這一合作，累計向1002個中小企業(yè)發(fā)放貸款24.5億元，業(yè)務發(fā)展速度迅速，有貸款客戶數(shù)超過了建行全國系統(tǒng)18個一級分行，不良率1.2%，低于傳統(tǒng)中小企業(yè)不良率和對公貸款不良率。

　　嘗到甜頭的建行，在與阿里巴巴成功合作的基礎上，又陸續(xù)與中商網(wǎng)、義烏網(wǎng)、金銀島、敦煌網(wǎng)、快錢網(wǎng)等知名電子商務平臺合作，相應推出“e貸通”、“e單通”、“e商通”、“e保通”、“e點通”等e貸款系列產(chǎn)品。

　　善融商務平臺的搭建，正是建行進一步網(wǎng)羅客戶資源，積攢商業(yè)信用信息訴求的體現(xiàn)。

　　正如徐捷強調，善融商務無意與淘寶、京東商城競爭，建行看中的更非電商本身，而在于對信息的捕獲。建行將其視為一個開放的平臺，并發(fā)出了希望能與其他電商進一步合作的信號，比如希望將來可以將善融商務所具備的融資功能以某種方式嫁接到其他電商平臺。

　　互相滲透 電商也虎視金融

　　令外界疑惑的是，截至目前，建行與阿里巴巴的合作仍在持續(xù)，建行何以仍要大跨界進軍電商領域，市場甚至一度猜測雙方的合作是否已有嫌隙。

　　而在業(yè)內人士看來，嫌隙與否或許不是重點，實實在在感受到的合作話語權被削弱以及危機感或許才是建行跨界的關鍵。

　　在銀行大跨界進軍電商的同時，電商也對金融也保持了極高的興趣。以阿里巴巴為例，阿里巴巴不僅吸引了工商銀行(3.83,-0.01,-0.26%)等多家金融機構入駐，還創(chuàng)建了自己的貸款公司。

　　2010年6月8日，阿里巴巴集團聯(lián)合復星集團、銀泰集團和萬向集團在杭州正式成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。杭州市工商局向其頒發(fā)了營業(yè)執(zhí)照，這是我國首張電子商務領域小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。

　　但這并不能滿足阿里巴巴對金融業(yè)的好奇心。

　　此前，有關阿里巴巴欲設立商業(yè)銀行的傳聞頗有市場。早在2010年，市場便傳出，阿里巴巴欲收購民生銀行(5.91,-0.01,-0.17%)。民生銀行資產(chǎn)總額已突破兩萬億，是眾多明星企業(yè)及企業(yè)家的聚集地，包括劉永好掌舵的新希望(15.37,-0.01,-0.07%)、史玉柱(微博)的上海健特均位居民生銀行前十大股東之列。阿里巴巴所具備優(yōu)勢，與民生銀行戰(zhàn)略定位頗為契合。民生銀行的一大戰(zhàn)略定位，即是做小微企業(yè)金融服務商，并已有所成，已成為中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務的領跑者。

　　盡管雙方都對此傳聞均持否認態(tài)度，但本報記者仍從相關人士處獲悉，民生銀行曾有意吸納阿里巴巴成為其股東。

　　而在業(yè)內人士看來，在金融業(yè)大門日益向民間資本開放的趨勢下，阿里巴巴獲批成立銀行是早晚的事。

　　所積攢的網(wǎng)絡商業(yè)信用被視為阿里巴巴進軍金融的一大突出優(yōu)勢。甚至有人士認為，如果給阿里巴巴一張銀行牌照，阿里巴巴可以迅速地占據(jù)領先優(yōu)勢，成為小微信貸之王。

　　據(jù)報道，截至2012年6月末，主要負責運營阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務部門，已累計為超過12.9萬家小微企業(yè)提供融資服務，貸款總額超過260億元。而在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實現(xiàn)單日利息收入100萬元，分析稱，這意味著，如果這一勢頭持續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達到驚人的3.65億元。

　　“這肯定是業(yè)內最賺錢的小貸公司了。”有業(yè)內人士稱。

　　合作銀行沒理由不擔心，一旦從合作者變?yōu)楦偁帉κ�，自身所處境地會更為尷尬，也沒理由不擔心已有小貸公司平臺的阿里巴巴還能否向其推薦最優(yōu)質的客戶資源，而不是優(yōu)先留給自己。

　　在此背景下，對銀行而言，“大跨界”或可視為未雨綢繆之舉。有銀行人士分析稱，不光是建行，大型銀行為了擴大自主權以及合作的談判余地，未來都有可能大跨界進軍電商領域。(中國鞋網(wǎng)-最權威最專業(yè)的鞋業(yè)資訊中心)