溫嶺鞋業(yè)“走入低谷” 信貸風(fēng)險受重視
農(nóng)村合作銀行的信貸資金是否安全,很大程度取決于當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的變動情況,由于市場經(jīng)濟(jì)瞬息萬變,行業(yè)波動在所難免,這可能會造成農(nóng)合行貸款風(fēng)險的出現(xiàn)。因此,農(nóng)合行信貸人員必須樹立科學(xué)的信貸投放觀,既不能盲目投放,也不要搞一刀切,要密切關(guān)注形勢變化,關(guān)注資金動向,加強(qiáng)信貸管理,防范信貸風(fēng)險。筆者對當(dāng)前溫嶺造船業(yè)和鞋業(yè)及這兩大行業(yè)波動情況進(jìn)行調(diào)查,提出防范因行業(yè)波動引發(fā)貸款風(fēng)險的對策。
一、“如日中天”的造船業(yè)貸款值得關(guān)注
近年來,溫嶺地區(qū)船舶行業(yè)發(fā)展可以用“井噴”兩個字形容。去年全市船舶修造行業(yè)產(chǎn)值突破50億元,而2003年,產(chǎn)值是12億元,短短4年間翻了4倍多。在溫嶺市32家造船企業(yè)中,松門就占17家。松門鎮(zhèn)近年來興起建造5萬噸下集裝箱船、散貨船、成品油輪、雜貨船與各類船舶,已初步形成了造船、修船、船用配件制造以及船舶交易等門類齊全,集設(shè)計、生產(chǎn)、配套服務(wù)于一體的較為完整的體系。
1、造船業(yè)資金需求量大。由于造船業(yè)正處于發(fā)展期,因此成為各金融機(jī)構(gòu)競爭的焦點(diǎn)客戶。因造船成本高,需投入的資金量大,各金融機(jī)構(gòu)爭著對造船業(yè)進(jìn)行支持,農(nóng)合行也將大量信貸資金投放到這一行業(yè)中去。據(jù)統(tǒng)計,僅松門支行在存量貸款中,涉及這一行業(yè)的約占45%,即1.8億元左右。所以,農(nóng)合行很有必要關(guān)注當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢對造船業(yè)的影響,努力防范因造船業(yè)波動引發(fā)的信貸風(fēng)險。
2、造船業(yè)目前面臨的困難。由于鋼材等原材料的漲價,造船成本不斷上漲,利潤空間縮水;匯率變動,出口船舶保值難。全球經(jīng)濟(jì)衰退將影響航運(yùn)的需求,從而引發(fā)船價的回落。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,2009年下半年船價將出現(xiàn)拐點(diǎn)。根據(jù)歐洲造船工業(yè)會(CESA)公布的未來世界新船需求的預(yù)測結(jié)果, 2010年世界新船建造能力將達(dá)到3120萬噸,而同年世界年平均新船需求只有2400萬噸。CESA認(rèn)為,今后數(shù)年之內(nèi)世界船舶市場將會出現(xiàn)產(chǎn)品過剩的問題,F(xiàn)在是高峰期,新老船廠一窩蜂似的興建船廠,擴(kuò)大造船能力,如此大干快上,匆促上馬的局面很容易造成生產(chǎn)能力過剩。
3、造船業(yè)信貸風(fēng)險防范的對策。針對這一情況,農(nóng)合行在信貸發(fā)放過程中,要不斷加強(qiáng)調(diào)查研究,掌握行業(yè)動態(tài),分析其業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)。一是嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。在選擇貸款客戶時,除了一般的貸前調(diào)查,還需了解客戶從事這一行業(yè)的年限,從而推斷其資本積累情況。嚴(yán)格控制新投入船舶行業(yè)無原始積累的客戶;了解客戶為他人擔(dān)保情況,防止因大額擔(dān)保引發(fā)的代償風(fēng)險;了解客戶據(jù)以貸款的存款積數(shù)來源,防止假借他人存款積數(shù)為已所用,真貸款,假存款,避免信貸風(fēng)險。二是加強(qiáng)日常調(diào)研。農(nóng)合行信貸人員要經(jīng)常下企業(yè)調(diào)研,以掌握這一行業(yè)最新信息,把握最新動態(tài)。特別是在貸款發(fā)放后,要對造船企業(yè)或者船東的生產(chǎn)情況加強(qiáng)監(jiān)控,跟蹤了解其安全生產(chǎn)情況、管理水平、自然災(zāi)害防范措施和保險情況等,為信貸決策提供第一手資料。同時,對其日常資金流向進(jìn)行監(jiān)控,防止資金挪用或另行投資。三是學(xué)會放棄,適時退出。在支持造船業(yè)過程中,農(nóng)合行信貸人員應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險意識,要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,綜合分析造船業(yè)總體發(fā)展情況、風(fēng)險狀況,認(rèn)真篩選客戶,對一些盲目“跟風(fēng)”且沒有原始積累的客戶要學(xué)會放棄,在放棄中進(jìn)一步排除隱性風(fēng)險,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
二、“走入低谷”的制鞋業(yè)貸款需加強(qiáng)管理
溫嶺的制鞋業(yè)是溫嶺的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一,城北、橫峰和澤國等鎮(zhèn)(街道)均以制鞋業(yè)為主。據(jù)對城北街道調(diào)查,現(xiàn)有企業(yè)1000多家,95%以上是與制鞋業(yè)相關(guān)的企業(yè),如鞋底廠,復(fù)料廠,紙箱廠,高頻印花加工等等,城北經(jīng)濟(jì)與鞋業(yè)興蓑息息相關(guān)。
1、制鞋業(yè)形勢波動較大。溫嶺的制鞋業(yè)有著較久的歷史,城北制鞋業(yè)已有10多年歷史。據(jù)了解,制鞋業(yè)發(fā)展一直較快,但鞋業(yè)曾在1997年前后受過一次沉重打擊,那年由于多種原因保暖鞋滯銷,大部分企業(yè)虧空。1998年后,鞋業(yè)形勢一直良好直至去年。今年由于形勢變化,好多制鞋企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài),只有少有幾家企業(yè)形勢比往年好或者是有一定利潤的。
2、制鞋業(yè)面臨四大困難。溫嶺鞋與福建、溫州等地生產(chǎn)的鞋相比素有低成本、低價格優(yōu)勢,大部分企業(yè)生產(chǎn)20元左右的低檔鞋,但在目前經(jīng)濟(jì)形勢下,這種優(yōu)勢逐漸被江西等一些勞動力成本低下的省份取代,制鞋企業(yè)面臨四大困難,制鞋業(yè)面臨一次洗牌。一原材料大幅上漲。當(dāng)前,制鞋用的皮等原材料平均漲幅在8%左右,膠水及一些化工原料漲幅在于20%-30%左右。如果制鞋企業(yè)銷售合同早已簽訂則產(chǎn)品售出價格已定,原材料價格上漲,則利潤減少甚至虧空;即使合同未簽定,因為同業(yè)競爭原因,不可能一下子把原材料上漲價格全部轉(zhuǎn)嫁給老客戶,只能逐步上漲;企業(yè)周轉(zhuǎn)資金增加,融資成本增加。這些都是導(dǎo)致企業(yè)利潤空間縮水。二是勞動力成本上漲。因為近幾年的民工荒,制鞋企業(yè)為了留住員工,一般實行保底工資,保底工資普遍比去年上漲每月200元左右。制鞋業(yè)屬于勞動密集型企業(yè),上班員工人數(shù)較多,支付工資大大增加。新勞動法實施后,對企業(yè)用工制度進(jìn)行規(guī)范,企業(yè)雇傭勞動力成本增加。三是出口形勢不容樂觀。由于美元貶值且匯率不穩(wěn)定,使一部分定單流向越南、印度等勞動力更低廉國家;國際形勢變化使不確定因素增加,如美國次貸危機(jī)引起鞋消費(fèi)需求降低;中國奧運(yùn)會前夕,國家加大簽證的管控力度,就義烏市場而言,外國人減少了近三分之二,流量減少,訂單減少;一些國家客戶信用意識不強(qiáng),老客戶賴帳現(xiàn)象時有發(fā)生,造成出口商資金損失。四是國家宏觀調(diào)控影響。為防止我國經(jīng)濟(jì)增長從偏快轉(zhuǎn)向過熱,國家實行緊縮的貨幣政策,而客戶由于原料上漲,產(chǎn)品積壓,材料款欠帳難等一系列原因需要更多資金,信貸規(guī)模的增長無法滿足客戶目前對信貸資金的需求,客戶經(jīng)營困難。針對目前鞋業(yè)現(xiàn)狀,溫嶺制鞋業(yè)普遍意識到提升質(zhì)量以及創(chuàng)品牌是鞋業(yè)最出低谷的出路,鞋業(yè)雖然形勢嚴(yán)峻但也有機(jī)會,譬如按勞動法用工,可以使生產(chǎn)得到規(guī)范,行業(yè)不景氣,會讓有活力的強(qiáng)勢企業(yè)有機(jī)會整合集聚,通過洗牌可以促使產(chǎn)業(yè)提升,產(chǎn)品創(chuàng)新等等。
3、制鞋業(yè)信貸資金的管理。由于鞋業(yè)的不景氣,使當(dāng)?shù)刭J款戶數(shù)最多、支持鞋業(yè)投入力度最大的農(nóng)村合作銀行,面臨潛在信貸風(fēng)險的威脅。因此,農(nóng)合行要關(guān)注近幾年剛開始投資設(shè)備辦廠,投入了一定資金卻經(jīng)營慘淡,負(fù)債非但沒有減少卻日益增加,資金周轉(zhuǎn)告急的企業(yè)。要關(guān)注上一代經(jīng)營較好,下一代接手父輩產(chǎn)業(yè),卻因年紀(jì)輕,開銷大,不懂精打細(xì)算,可能吃光老本,出現(xiàn)信用危機(jī)的企業(yè)。要關(guān)注前幾年工業(yè)園區(qū)投入使用后,普遍負(fù)債較多,且與多家銀行有信貸關(guān)系,現(xiàn)今可能處于入不敷出的情形,若一家銀行不愿繼續(xù)支持,資金鏈可能斷裂的企業(yè)。要關(guān)注生產(chǎn)廠房已出租,設(shè)備又值不了幾個錢,若出現(xiàn)風(fēng)險企業(yè)法人溜之大吉、從而逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,要預(yù)防行業(yè)波動引發(fā)貸款風(fēng)險、造成骨牌連鎖反應(yīng)現(xiàn)象,必須從以下五方面入手,嚴(yán)控信貸風(fēng)險。一是加強(qiáng)調(diào)查。對于常收常放貸款的借款人,容易忽視貸前調(diào)查,要重新做好貸前調(diào)查工作,因為這幾年形勢變化太快,借款人情況可能發(fā)生很大改變,不重新調(diào)查可能給貸款埋下風(fēng)險隱患。貸前調(diào)查可以向鞋料加工戶調(diào)查,了解貨款支付情況;可以向生產(chǎn)同一產(chǎn)品的同行了解客戶目前情況,因為做旅游鞋的、做童鞋的、做加工的他們了解的情況是不一樣的;可以向生產(chǎn)地鄰居了解企業(yè)目前生產(chǎn)狀況,是否正常生產(chǎn)或者經(jīng)常加班等等。二是存貸掛鉤。對于新增貸款,要實行存貸掛鉤積數(shù)貸款辦法,在目前資金緊縮情況下,既對有積數(shù)客戶雪中送炭,又能減少貸款風(fēng)險。三是適當(dāng)調(diào)整信貸政策。對一部分歷史遺留的非存貸掛鉤客戶減少貸款額度以此促進(jìn)農(nóng)合行貸款客戶優(yōu)化,但在目前情況下,為防止更多的客戶逃逸或產(chǎn)生貸款逾期風(fēng)險,暫時采取穩(wěn)定為主的信貸政策,不贊成對大量客戶進(jìn)行貸款額度削減,避免引起客戶恐慌。四是加強(qiáng)擔(dān)保。即使借款人各方面情況較好,也不能放松擔(dān)保;一些客戶擔(dān)保額度過大或擔(dān)保戶數(shù)過多的,要適當(dāng)減少;客戶之間三方連環(huán)保要盡力避免;大額貸款要調(diào)查其擔(dān)保人在其他的銀行的擔(dān)保情況,盡量避免跨銀行間互保。五是加大對信貸人員的監(jiān)管力度。檢查各項制度落實情況,防止信貸人員出現(xiàn)的道德風(fēng)險,從源頭上防范信貸風(fēng)險。
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