私營企業(yè)主要為自己開工資

　　夫妻開公司 年盈利600萬

　　今年40歲的肖先生，是一家經(jīng)營5年的鞋業(yè)公司的老板，平均月收益50萬元。肖太太協(xié)助先生經(jīng)營，主管財務(wù)。

　　肖先生擁有一套自住房產(chǎn)，20年按揭，月還款4000元，已還貸5年。現(xiàn)有一輛小車，每月養(yǎng)車費用約2000元，由公司補貼。每月其他生活開銷3000元。肖先生夫婦兩人均未參加社保，也沒有購買商業(yè)保險。

　　肖先生有2個孩子，女兒16歲，讀高一，兒子12歲，讀六年級。肖先生和太太的父母都生活在農(nóng)村，沒有固定收入，每月肖先生寄給雙方父母4000元贍養(yǎng)費。

　　目標(biāo)

　　公私財務(wù)“分家” 提前退休

　　和許多私營企業(yè)主一樣，肖先生總是把自己的錢和公司的錢混在一塊，除肖太太每月有3000元工資外，肖先生自己沒有工資，所有的花費都從公司支出，算入經(jīng)營費用，連車也是以公司名義購買，而家中日常開支主要由肖太太的工資支付。

　　另外，由于市場競爭激烈，肖先生總是感覺到很大的壓力，希望能在55歲時提前退休，并保證有1000萬可以用來養(yǎng)老。

　　支招

　　為自己開工資 保障和投資并行

　　招數(shù)一：部分收益轉(zhuǎn)為個人收入

　　在商海揚帆，風(fēng)險是隨時可能存在的。肖先生家庭是典型的公私不分的家庭，家庭財務(wù)和公司財務(wù)混在一塊，表面上看可以節(jié)省稅收，實際卻隱藏很大風(fēng)險，一旦公司因經(jīng)營失敗而破產(chǎn)，會危及整個家庭財務(wù)基礎(chǔ)，需要及時通過理財安排進行規(guī)避。建議肖先生每月也給自己支付合理的工資，年終也可領(lǐng)取分紅，把一部分公司收益轉(zhuǎn)化為自己的收入，同時這部分收入與公司帳戶嚴(yán)格分開。平時的花費仍然可以由公司支出，但自己的收入可以保留下來，作另外的理財配置。

　　招數(shù)二：構(gòu)建家庭保障體系

　　肖先生夫婦沒有參加社保，也沒有購買商業(yè)保險，風(fēng)險保障不足。目前肖先生上有老下有小，負(fù)擔(dān)很重，一旦自己發(fā)生意外或健康風(fēng)險，公司無力繼續(xù)經(jīng)營下去，家人將面臨失去生活來源的危險。建議肖先生給自己和太太購買一些商業(yè)保險，險種配置以意外、重大疾病、住院醫(yī)療為基礎(chǔ)，加上較高保額的定期壽險，肖先生本人壽險保額以尚未供完的住房按揭余額、家人20年基本生活保障費用和小孩教育費用之總和為標(biāo)準(zhǔn)進行計算。

　　招數(shù)三：買年金保險籌劃提前退休

　　如果按照55歲退休的話，僅剩下15年的時間，建議從現(xiàn)在開始儲備養(yǎng)老金。一般來說，養(yǎng)老金的儲備主要以安全穩(wěn)健為主，不應(yīng)作高風(fēng)險投資�？赏ㄟ^年終分紅的方式，從每年600萬收益中拿出100萬為夫婦兩人投保年金保險，每人50萬，以對方為受益人，選擇較短的交費期。如可以投保太平人壽財富成長年金，選擇5年交費期，領(lǐng)取至88歲，屆時領(lǐng)取總額將超過1000萬，也相當(dāng)于儲備了1000萬的養(yǎng)老金。通過年金保險儲備養(yǎng)老金可以保證專款專用，不受其它因素影響，也不受任何債務(wù)影響，充分保證了這部分資金的安全。

　　招數(shù)四：工資結(jié)余適當(dāng)投資

　　由于家庭基本開支已由太太工資支付， 如果肖先生每月為自己支付工資，可將這筆收入除提取20%用作家庭應(yīng)急備用金儲備外，剩余部分進行基金定投或投資于黃金(215.89,-7.22,-3.24%,股票吧)、封閉式基金等偏穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，以實現(xiàn)資產(chǎn)增值。建議50%投資于封閉式基金，20%用于基金定投(股票型基金)，30%投資于黃金(紙黃金或?qū)嵨稂S金)。